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養(yǎng)老財務規(guī)劃培訓

課程背景：
伴隨著長壽時代、百歲人生的到來，我國人口老齡化、少子化已成為無法逆轉的趨勢，2023年人口首次出現了負增長，從目前的現狀來看，老齡化態(tài)勢持續(xù)加深，帶來了養(yǎng)老撫養(yǎng)比失衡、養(yǎng)老金替代率不足等問題，未來5-10年時間中國約有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，且缺口將隨時間推移進一步擴大，給未來養(yǎng)老保障帶來較大壓力，與此同時2024年也出臺了延遲退休的政策，黨的二十大報告提出，完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
對于財富管理人員來說，養(yǎng)老領域的巨大需求尚未完全被激發(fā)，保險配置的空間是一片藍海，因此提高財富管理從業(yè)人員的專業(yè)性就顯得尤為重要。
本次課程圍繞著如何挖掘養(yǎng)老需求、做好養(yǎng)老規(guī)劃、完善養(yǎng)老資產配置，幫助學員針對養(yǎng)老客群給出合理的配置方案，讓客戶老年提前為品質而有尊嚴的養(yǎng)老生活做好準備，

課程收益：
● 了解長壽時代發(fā)展趨勢及養(yǎng)老的3個階段，掌握長壽時代養(yǎng)老的8大風險
● 理解長壽時代的4大養(yǎng)老方式及養(yǎng)老規(guī)劃的4大誤區(qū)
● 掌握養(yǎng)老金配置的4大原則和5大規(guī)劃工具
● 學會3大不同層級客戶的養(yǎng)老金配置邏輯及異議處理

課程對象：財富顧問、理財經理、保險顧問、保險公司銀保渠道主管

課程大綱
第一講：長壽時代的現狀與風險
一、長壽時代老齡化來勢迅猛
1、人均壽命已達78、6歲
2、2022年首次出現人口負增長
——主動的長壽規(guī)劃：健康管理、高科技保養(yǎng)
4、2020年60歲老年人口占比接近19%
5、2035年60歲老年人口占比將超過30%
——我國老齡人口基數大，壽命延長、生育率低、撫養(yǎng)比快速下降
二、長壽時代養(yǎng)老所面臨的3個階段
1、活力養(yǎng)老期
2、功能衰退期
3、失能養(yǎng)老期
三、長壽時代所面臨的8大風險
風險1、未富先老：中國老齡化速度較快，中國人均GDP較低，各地區(qū)老齡化人均GDP對比
風險2、未備先老：養(yǎng)老不只是錢的規(guī)劃，還是對尊嚴的規(guī)劃；
風險3、終身失能/失智概率61%
——一人失能，全家失衡
風險4、護理市場嚴重不足：高齡化、空巢化、失能失智催生千萬級的照護剛需
風險5、子女照顧負擔重、壓力大
風險6、養(yǎng)老的費用上升
1）居民養(yǎng)老成本指數高于CPI
2）家政護理人員費用昂貴，持續(xù)上漲
風險7、國家政策和制度變化
——全面普及養(yǎng)老制度建立、養(yǎng)老金替代率低、延遲退休政策出臺
風險8、養(yǎng)老需求升級
1）種類增加
2）品質增加
案例：上海獨居老人300萬房產贈與水果攤主
討論：獨生子女的左手和右手

第二講：現有的退休養(yǎng)老方式
一、四大養(yǎng)老模式
模式1、居家養(yǎng)老
1）現狀趨勢：90%的人會選擇居家養(yǎng)老
2）優(yōu)點：成本費用低
3）缺點：缺失專業(yè)的護理
模式2、社區(qū)養(yǎng)老
1）現狀趨勢：7%的人會選擇居家養(yǎng)老
2）優(yōu)點：有相對專業(yè)的醫(yī)護資源
3）缺點：需要一定的成本費用
模式3、康養(yǎng)機構養(yǎng)老
1）現狀趨勢：3%的人會選擇居家養(yǎng)老
2）優(yōu)點：有專業(yè)的醫(yī)護意愿，豐富的圈層與客文化
3）缺點：成本高
模式4、其他養(yǎng)老模式（候鳥、抱團，租房式養(yǎng)老）
1）現狀趨勢： 活力養(yǎng)老期可選擇
2）優(yōu)缺點：身體狀況、醫(yī)療資源、成本費用都是需要考慮的
案例：“從搖籃到天堂”的康養(yǎng)模式
二、常見養(yǎng)老規(guī)劃四大誤區(qū)
1、社保養(yǎng)老：現有養(yǎng)老體制不變，2035年耗盡
2、過度自信：對收入增長的自信，對支出的低估
3、以房養(yǎng)老：非理性市場背景+宏觀調控=房價波動
4、子女養(yǎng)老：年輕人的成本
本講關鍵：全面分析養(yǎng)老后面臨的風險，觸發(fā)客戶思考自己可能的養(yǎng)老需求，進一步分析主流的養(yǎng)老模式及工具，深入引發(fā)客戶的養(yǎng)老需求的共鳴感
案例研討：大廠精英面臨的退休風險有哪些，如何解決？
討論交流：你理想的老年生活是什么樣的，需要多少資金？

第三講：養(yǎng)老金配置規(guī)劃的邏輯
一、測算養(yǎng)老需要的資金
步驟1、確定退休年齡
——根據不同的職業(yè)、延遲退休政策等預計自己的退休年齡
步驟2、預估目標壽命（核心因素）
1）平均壽命數據
2）遺傳基因
3）主動干預：健康管理、高科技干預
步驟3、計算退休后生活所需要的費用
1）必要生活費用：日常生活、醫(yī)療
2）品質生活費用：個人興趣愛好（旅游、老年大學活動等），
3）預計退休生活的年齡
二、養(yǎng)老金配置規(guī)劃
1、確定養(yǎng)老金準備3大目標
1）彌補養(yǎng)老財務缺口
2）管理養(yǎng)老財務風險
3）提升養(yǎng)老生活品質
2、避開養(yǎng)老金準備4大誤區(qū)：過于集中、過于保守、過于遲緩、過于樂觀
3、明確養(yǎng)老金準備5大支柱：
1）社會保障
2）企業(yè)年
3）金年金保險
4）健康保險
5）投資收益
4、養(yǎng)老金規(guī)劃遵循的4大原則：
1）早規(guī)劃、早受益
——利用時間來提早準備好養(yǎng)老金的3個要點：時間、收益率和工具
2）本金安全，適度收益
對比：3種本金安全的主要養(yǎng)老工具（保險、基金、儲蓄）
3）抵御通脹，有一定的強制性
對比：能戰(zhàn)勝通脹的3個主要養(yǎng)老金工具（保險、基金和房產）
4）專門的養(yǎng)老資金賬戶：3個要點+3個原則
案例演練：企業(yè)主家庭的養(yǎng)老存在哪些風險，如何規(guī)劃？
三、養(yǎng)老金配置規(guī)劃常用的5大工具
1、社會保險
1）社會保險領取金額的4個要素：人口、投資收益、地區(qū)差異、GDP發(fā)展水平
2）單純社保養(yǎng)老的3個風險：少子化、經濟衰退、通脹上升
2、 商業(yè)保險
1）養(yǎng)老里不可替代的作用
2）商業(yè)保險在養(yǎng)老里的分類
3）商業(yè)保險和其他工具的優(yōu)缺點分析
3、個人養(yǎng)老金
1）投資方向
2）收益風險分析
4、基金定投
5、房子儲蓄
1）以房養(yǎng)老的可行性分析
2）房子養(yǎng)老弊多于利分析
本講關鍵：掌握各種工具對于養(yǎng)老的優(yōu)缺點，及在養(yǎng)老中各種工具的不同用處，讓客戶能擁有充足安全的養(yǎng)老金，擁有幸福的退休養(yǎng)老生活
四、養(yǎng)老金配置的5大步驟
1、計算缺口和風險
2、確定戰(zhàn)略配置比例
3、確定戰(zhàn)術配置比例
4、投資產品選擇與組合
5、檢視與調整
案例研討：為某公司的老板出具養(yǎng)老金配置計劃方案

第四講：不同層級客戶的配置思路
一、保險在養(yǎng)老金規(guī)劃中的配置思路
1、常見的規(guī)劃搭配
1）健康意外保障規(guī)劃、高端醫(yī)療資源 + 高端健康服務
2）養(yǎng)老金+養(yǎng)老資源規(guī)劃、養(yǎng)老社區(qū)及居家服務
2、大額保單的界定思路
1）單一的高保額保單
2）單一的高保費保單
3）同一客戶持續(xù)成交保單
4）以家族為單位保單規(guī)劃
3、大額保單的關注點：高額健康意外保障、高端醫(yī)養(yǎng)品質資源、高確定長期現金流、資產保全結構設計、養(yǎng)老兼顧財富傳承
二、不同層級客戶分析和保險配置（案例實戰(zhàn)演練）
1、大眾客戶家庭
1）特性：退休后現金流僅限養(yǎng)老金流入
2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃
案例研討：工薪階層客戶的產品配置時點選擇與保障規(guī)劃
2、中產客戶家庭
1）特性：退休后除養(yǎng)老金以外有其他投資性收入或者專業(yè)性收入
2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃+風險對沖
案例研討：企業(yè)中高管客戶的產品配置時點選擇與保障規(guī)劃
3、財富客戶家庭
1）特性：退休后有大量投資性收入
2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃+風險對沖+傳承規(guī)劃
案例研討：企業(yè)主客戶的產品配置時點選擇與保障規(guī)劃

第五講：7大常見的異議處理
1、我有社保，暫時不考慮了？
2、我不想購買保險，時間太長了
3、我回去要跟我太太商量下
4、我有房子，以后賣房子就行了
5、我暫時收入不夠，以后在考慮
6、人生就要及時行樂，暫時不考慮了
7、只要不生病，其實花不了什么錢
現場演練：針對案例中客戶的疑問，開展異議處理

養(yǎng)老財務規(guī)劃培訓