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商業(yè)銀行信貸風險管理培訓

課程背景：經(jīng)濟發(fā)展速度放緩環(huán)境下，銀行迫切需要提升判斷信貸風險的能力
課程目標：提升分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員通過財報判斷企業(yè)風險的能力
課程對象：分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員課    時1-2天，標準課時：6小時/天 

課程內(nèi)容：
一、信貸、常見信貸產(chǎn)品、信貸業(yè)務的基本要素
（一）信貸業(yè)務的特點和面臨的挑戰(zhàn)
（二）常見信貸產(chǎn)品
（三）信貸的基本要素
業(yè)務對象（貸款對象）、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式

二、信貸風險管理概述
（一）信貸風險源
1、客戶風險
2、銀行內(nèi)部風險，包括操作風險;
3、市場風險
（二）信貸風險管理的基本思路
1、整體信貸業(yè)務戰(zhàn)略
2、關鍵業(yè)務流程管理
3、限額管理
4、基于金融工具的風險轉(zhuǎn)移和分散

三、中小企業(yè)信貸風險管理流程
（一）中小企業(yè)的經(jīng)營特點
（二）中小企業(yè)信貸風險的經(jīng)營特點
（三）中小企業(yè)信貸風險全流程管理
1、從產(chǎn)品設計開始的全流程管理
2、信貸業(yè)務的日常管理和流程改善
（1）貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批
（2）貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付
（3）貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。

（四）貸款的受理、貸款調(diào)查
1、借款人基本情況的調(diào)查
（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；
（2）借款人管理情況的調(diào)查；
（3）資信狀況的調(diào)查；
（4）借款人信息的來源。
2、借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析
（1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術含量、生命周期、市場需求等；
（2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。 
3、借款人財務狀況的調(diào)查分析
（1）借款人為自然人的：借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔保等:；
（2）借款人為公司客戶的：實地考察和財務報表的分析
（3）對小微企業(yè)的特別調(diào)查程序
4、貸款用途的調(diào)查
（1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)
（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策
（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要
（4）借款額度是否合理
5、擔保的調(diào)查：圍繞擔保物是否有價值、產(chǎn)權清晰及變現(xiàn)能力進行調(diào)查。
（1）產(chǎn)權證明是否真實，產(chǎn)權是否清晰，是否屬于《擔保法》、《物權法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品
（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率

（五）貸款的審查：資料、數(shù)據(jù)的復核審查及實地核實
1、手續(xù)、資料是否齊全
2、分析是否正確
3、是否符合政策及制度的規(guī)定

（六）貸款的審批
1、根據(jù)貸款的風險狀況，出具貸款審批意見
2、明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素
3、審批不同意的陳述否決理由

（七）簽合同、發(fā)放
（八）貸后管理
1、常規(guī)管理：對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。
（1）大中型企業(yè)檢查重點
（2）集團關聯(lián)客戶檢查重點
（3）項目貸款檢查重點
（4）小型企業(yè)檢查重點
2、風險管理：由信貸管理部門介入的對“重點關注客戶”的貸后管理及相應的風險劃分與主動退出等。
（1）風險源
（2）風險信號
（3）五級分類

四、貸審報告的要點
（一）報告寫作的基本要求
（二）貸審報告的基本結構和邏輯
1、報告的基本結構
2、報告各部分間的邏輯關系
（三）貸審報告的要點

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